Pourquoi votre pointage de crédit compte autant
Avant même d'évaluer votre mise de fonds ou votre revenu, les prêteurs consultent votre dossier de crédit. Ce pointage, établi par les agences d'évaluation du crédit (Equifax et TransUnion au Canada), résume votre comportement financier passé. Un pointage solide peut élargir vos options de financement, tandis qu'un pointage faible peut limiter les produits accessibles ou entraîner des conditions différentes.
Votre pointage n'est pas un chiffre mystérieux : il est calculé à partir de cinq facteurs précis, chacun ayant un poids distinct.
1. L'historique de paiement (environ 35 %)
C'est le facteur le plus influent. Les prêteurs veulent savoir si vous payez vos obligations à temps : cartes de crédit, prêts auto, marges de crédit, factures de téléphonie transmises aux agences, etc.
Un seul paiement en retard de 30 jours ou plus peut laisser une marque dans votre dossier pendant plusieurs années. À l'inverse, un historique constant de paiements ponctuels renforce votre profil de façon durable. La règle de base : payez au moins le montant minimum requis avant la date d'échéance, chaque mois, sans exception.
2. Le taux d'utilisation du crédit (environ 30 %)
Ce ratio compare le solde de vos dettes renouvelables (cartes de crédit, marges) à votre limite de crédit disponible. Par exemple, si vous avez une limite totale de 10 000 $ et que vous utilisez 7 000 $, votre taux d'utilisation est de 70 %, ce qui est élevé aux yeux des prêteurs.
La pratique généralement recommandée est de maintenir ce taux sous 30 % de votre limite disponible. Un taux d'utilisation élevé peut signaler une dépendance au crédit, même si vous remboursez vos soldes chaque mois.
3. L'ancienneté de votre crédit (environ 15 %)
Plus votre historique de crédit est long, plus les prêteurs disposent de données pour évaluer votre comportement. L'âge moyen de vos comptes de crédit entre dans ce calcul.
C'est pourquoi il est généralement déconseillé de fermer un vieux compte de carte de crédit que vous n'utilisez plus : cela peut raccourcir l'ancienneté moyenne de votre dossier. Si vous débutez dans le crédit, la patience est votre meilleur outil : le temps est un facteur que vous ne pouvez pas accélérer.
4. La diversité des types de crédit (environ 10 %)
Les agences d'évaluation tiennent compte de la variété de vos produits de crédit : carte de crédit, prêt auto, marge de crédit, prêt étudiant, etc. Un dossier qui combine différents types de crédit gérés de façon responsable est perçu positivement.
Cela dit, il n'est pas recommandé d'ouvrir de nouveaux comptes uniquement pour diversifier votre profil, car cela peut produire l'effet inverse en générant de nouvelles demandes de crédit (voir le facteur suivant).
5. Les nouvelles demandes de crédit (environ 10 %)
Chaque fois qu'un prêteur effectue une vérification formelle (demande de « crédit dur ») de votre dossier, une note apparaît dans votre historique. Plusieurs demandes rapprochées peuvent faire baisser temporairement votre pointage, car elles peuvent indiquer un besoin pressant de liquidités.
À l'approche d'une demande hypothécaire, il est prudent d'éviter de solliciter de nouveaux produits de crédit (nouvelle carte, nouveau prêt auto) dans les mois qui précèdent. Notez que les vérifications que vous effectuez vous-même pour consulter votre propre dossier sont des « demandes douces » et n'affectent pas votre pointage.
Pour préparer votre demande de financement, vous pouvez également utiliser la calculatrice hypothécaire pour estimer les paiements selon différents scénarios.
Ce qu'il faut retenir
Votre pointage de crédit repose sur cinq piliers : l'historique de paiement, le taux d'utilisation, l'ancienneté du crédit, la diversité des produits et les nouvelles demandes. Chacun de ces facteurs peut être compris et, dans une certaine mesure, géré de façon proactive avant de déposer une demande hypothécaire. Plus vous connaissez votre profil de crédit, mieux vous êtes en mesure de préparer votre dossier en toute connaissance de cause. Si vous souhaitez clarifier votre situation avant de passer à l'étape suivante, communiquez avec Sonia Laplante pour discuter de vos options.
Communiquez avec votre courtière hypothécaire, Sonia Laplante, pour soumettre votre demande de financement en ligne et clarifier comment votre profil de crédit s'inscrit dans votre projet d'achat à Mercier.
Foire aux questions
Quel pointage de crédit est généralement requis pour obtenir un prêt hypothécaire au Canada ?
La plupart des prêteurs traditionnels recherchent un pointage d'au moins 680, bien que certains prêteurs alternatifs puissent accepter des profils différents. L'admissibilité demeure conditionnelle aux critères et à la décision du prêteur. Consultez un courtier hypothécaire pour évaluer votre situation précise.
Combien de temps faut-il pour améliorer son pointage de crédit avant d'acheter une maison ?
Cela varie selon la nature des éléments négatifs dans votre dossier. Des améliorations sont parfois visibles en quelques mois si vous réduisez votre taux d'utilisation et maintenez des paiements ponctuels. Les marques liées à des retards de paiement peuvent rester plusieurs années dans votre dossier.
Est-ce que vérifier mon propre crédit fait baisser mon pointage ?
Non. Consulter votre propre dossier de crédit est considéré comme une « demande douce » et n'a aucun effet sur votre pointage. Seules les demandes formelles effectuées par des prêteurs (demandes dures) peuvent l'affecter temporairement.
Mon ratio d'endettement influence-t-il aussi ma demande hypothécaire, en dehors du pointage ?
Oui. Les prêteurs évaluent séparément les ratios ABD (amortissement brut de la dette) et ATD (amortissement total de la dette), qui mesurent la part de votre revenu consacrée au logement et à l'ensemble de vos dettes. Ces ratios doivent respecter les seuils du prêteur, indépendamment de votre pointage.
Dois-je fermer mes anciennes cartes de crédit avant de faire une demande hypothécaire ?
En général, non. Fermer un vieux compte peut réduire l'ancienneté moyenne de votre crédit et augmenter votre taux d'utilisation, deux effets potentiellement négatifs sur votre pointage. Discutez de votre situation avec un courtier hypothécaire avant de prendre cette décision.
