Changer de courtier hypothécaire en cours de processus : ce qu'il faut savoir

Est-il possible de changer de courtier hypothécaire en cours de route ?

Oui, vous pouvez changer de courtier hypothécaire à tout moment avant la signature chez le notaire. Aucune règle ne vous oblige à rester avec le professionnel que vous avez consulté en premier. Cela dit, le moment où vous effectuez ce changement a une incidence directe sur les délais, les démarches à refaire et, dans certains cas, sur les frais engagés. Avant de prendre cette décision, il vaut la peine de faire le point sur l'étape où vous en êtes et sur ce qui motive votre insatisfaction.

À quel stade le changement est-il le moins risqué ?

Plus vous agissez tôt dans le processus, plus la transition est simple. Voici comment les différentes étapes influencent la complexité d'un changement :

• Avant la soumission de votre dossier à un prêteur : c'est le moment idéal. Aucune demande n'a encore été transmise, et votre nouveau courtier hypothécaire peut reprendre le dossier sans contrainte majeure.
• Après la soumission, mais avant l'approbation conditionnelle : un changement reste possible, mais votre nouveau courtier devra soumettre une nouvelle demande. Cela peut entraîner une nouvelle consultation de votre dossier de crédit et allonger les délais.
• Après une approbation conditionnelle : la situation se complique. L'approbation est liée à la demande soumise par votre courtier actuel auprès d'un prêteur précis. Un changement de courtier peut nécessiter de recommencer le processus de soumission, ce qui risque de compromettre vos délais si vous avez une offre d'achat acceptée avec une date de fermeture fixe.
• À quelques jours de la fermeture : changer de courtier à ce stade est fortement déconseillé. Le risque de retard est élevé et pourrait avoir des conséquences sur votre contrat d'achat.

En résumé : agissez le plus tôt possible si vous ressentez un inconfort avec votre courtier hypothécaire actuel.

Comment les prêteurs gèrent-ils un transfert de dossier entre courtiers ?

Les prêteurs ne transfèrent pas automatiquement un dossier d'un courtier hypothécaire à un autre. Chaque courtier est un intermédiaire distinct, et une demande de financement est généralement liée à l'inscription de ce courtier auprès du prêteur. Voici ce que cela implique concrètement :

• Votre nouveau courtier hypothécaire devra soumettre une nouvelle demande, même si les informations de base restent les mêmes.
• Les documents que vous avez déjà fournis (relevés bancaires, preuves de revenus, etc.) devront être remis au nouveau courtier, qui les transmettra à son tour.
• Si votre dossier de crédit a déjà été consulté, une nouvelle consultation pourrait s'ajouter, ce qui peut légèrement affecter votre pointage de crédit à court terme.

Avant de changer, demandez à votre nouveau courtier hypothécaire d'évaluer votre situation et de vous indiquer clairement ce qui devra être refait. Un professionnel sérieux vous donnera une estimation honnête des délais supplémentaires à prévoir.

Vos droits en tant que consommateur au Québec

Au Québec, les courtiers hypothécaires sont encadrés par l'Autorité des marchés financiers (AMF). Depuis le 1er mai 2020, cette réglementation relève de la Loi sur la distribution de produits et services financiers. Tout courtier hypothécaire doit être inscrit auprès de l'AMF, et vous pouvez vérifier cette inscription gratuitement dans le Registre des entreprises et des individus autorisés à exercer, disponible sur le site de l'AMF (lautorite.qc.ca).

Par ailleurs, un courtier hypothécaire a l'obligation de vous proposer un financement adapté à votre situation et de vous expliquer clairement les coûts, les pénalités et les frais applicables. Si vous estimez que ces obligations n'ont pas été respectées, vous pouvez vous adresser à l'AMF. Changer de courtier est aussi une option légitime si vous ne vous sentez pas bien accompagné.

Notez qu'aucun contrat ne vous lie à un courtier hypothécaire de la même façon qu'un contrat de courtage immobilier. Vous êtes libre de consulter un autre professionnel à tout moment, mais vérifiez si des frais ont été convenus par écrit avant de procéder.

Délais et frais additionnels à anticiper

Un changement de courtier hypothécaire en cours de processus peut entraîner des délais supplémentaires. Voici les principaux éléments à prendre en compte dans votre planification :

• Délai de traitement : votre nouveau courtier devra prendre connaissance de votre dossier, rassembler les documents et soumettre une nouvelle demande. Comptez généralement quelques jours ouvrables supplémentaires, parfois plus selon la complexité de votre situation.
• Frais éventuels : si votre courtier actuel a engagé des démarches pour lesquelles des frais ont été convenus par écrit, renseignez-vous sur ce qui pourrait vous être facturé. Dans bien des cas, les courtiers hypothécaires sont rémunérés par les prêteurs et non directement par le client, mais vérifiez votre entente.
• Impact sur votre offre d'achat : si vous avez une date de fermeture fixée dans votre promesse d'achat, tout retard dans le financement peut avoir des conséquences. Informez votre courtier immobilier de la situation dès que possible.

Pour estimer vos versements dans différents scénarios pendant cette période de transition, vous pouvez utiliser la calculatrice hypothécaire disponible en ligne.

Comment bien choisir votre prochain courtier hypothécaire

Si vous décidez de changer de courtier hypothécaire, prenez le temps de choisir un professionnel dont l'inscription à l'AMF est à jour et qui communique clairement avec vous dès le premier contact. Voici quelques repères pratiques :

• Vérifiez l'inscription du courtier dans le registre de l'AMF avant de lui confier votre dossier.
• Demandez-lui d'emblée quels prêteurs il consulte et comment il est rémunéré, afin d'éviter toute surprise.
• Assurez-vous qu'il comprend bien votre situation, notamment si vous êtes premier acheteur, si votre mise de fonds provient d'un don ou si votre revenu est variable.
• Évaluez sa réactivité : un courtier qui répond rapidement à vos questions en début de relation sera généralement plus disponible tout au long du processus.

Si vous souhaitez explorer vos options ou obtenir un deuxième avis sur votre dossier, vous pouvez consulter les services offerts par Sonia Laplante ou soumettre directement une demande de financement en ligne.

L'essentiel à retenir

Changer de courtier hypothécaire est tout à fait possible, mais le moment où vous le faites compte beaucoup. Plus vous agissez tôt dans le processus, plus la transition sera fluide et sans impact sur vos délais. Prenez le temps de rassembler vos documents, de vérifier les obligations de votre nouveau courtier et de communiquer rapidement avec votre courtier immobilier si une date de fermeture est déjà fixée. Un accompagnement clair et transparent dès le départ reste la meilleure façon d'éviter ce type de situation.

Vous hésitez à changer de courtier hypothécaire ou vous souhaitez un deuxième avis sur votre dossier avant d'aller plus loin ? Contactez Sonia Laplante, courtier hypothécaire à Mercier, pour faire le point sur votre situation en toute transparence, et repartir sur des bases solides. Soumettez votre demande en ligne dès aujourd'hui.