Le ratio d'utilisation du crédit : un indicateur que les prêteurs scrutent de près
Vous payez votre carte de crédit en entier chaque mois et vous pensez que votre dossier est impeccable. C'est une bonne habitude, mais ce n'est pas toujours suffisant. Ce que les prêteurs examinent, c'est aussi votre ratio d'utilisation du crédit : la proportion de votre crédit disponible que vous utilisez à un moment donné.
Imaginez une carte de crédit avec une limite de 10 000 $ et un solde de 7 500 $ au moment où l'agence de crédit le rapporte. Votre taux d'utilisation est alors de 75 %, même si vous avez l'intention de tout rembourser à la fin du mois. Ce chiffre peut influencer votre cote de crédit et, par ricochet, la façon dont un prêteur évalue votre profil.
Pour un premier acheteur à Mercier qui se prépare à déposer une offre, comprendre ce mécanisme peut changer la façon dont vous gérez vos finances dans les semaines précédant votre demande.
Pourquoi vos achats courants peuvent peser sur votre dossier
Les dépenses du quotidien, épicerie, abonnements, vêtements, sorties, passent souvent par la carte de crédit. Rien d'anormal à cela. Mais si ces achats s'accumulent en cours de mois et que votre solde est élevé au moment où l'institution financière consulte votre dossier, votre ratio d'utilisation grimpe.
Ce que beaucoup de premiers acheteurs ignorent, c'est que les agences de crédit ne voient pas nécessairement si vous payez votre solde en entier : elles voient le solde déclaré à la date de fermeture du relevé. Si ce solde représente une grande part de votre limite, votre cote peut en souffrir temporairement.
Un ratio d'utilisation élevé envoie un signal aux prêteurs : il peut laisser croire que vous dépendez fortement de votre crédit disponible, même si ce n'est pas le cas dans les faits. Dans un contexte de demande hypothécaire, chaque élément de votre profil est analysé.
Le lien entre utilisation du crédit et ratios d'endettement
Lorsqu'un prêteur évalue votre demande, il calcule deux ratios clés. Le premier est l'amortissement brut de la dette (ABD), qui mesure la part de votre revenu brut consacrée aux frais de logement. Le second est l'amortissement total de la dette (ATD), qui additionne ces frais de logement à l'ensemble de vos autres obligations : cartes de crédit, prêts auto, marges de crédit, et ainsi de suite.
L'Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) indique comme repères que les frais de logement mensuels totaux ne doivent pas dépasser 39 % du revenu brut du ménage (ABD) et que le montant total des dettes ne doit pas dépasser 44 % du revenu brut (ATD). Elle précise toutefois qu'un emprunteur peut être admissible même si son ratio dépasse légèrement ces seuils, et que chaque prêteur applique ses propres critères.
Ce qui est important à retenir : si votre carte de crédit affiche un solde élevé au moment de la demande, le paiement minimum mensuel associé à ce solde entre dans le calcul de votre ATD. Plus ce paiement est élevé, plus votre ratio d'endettement total augmente, ce qui peut réduire le montant hypothécaire auquel vous pourriez être admissible.
Comment réduire votre utilisation du crédit avant une offre
Il existe des gestes concrets à poser dans les semaines précédant votre demande de financement :
- Payez vos soldes avant la date de fermeture du relevé, et non seulement avant la date d'échéance. Le solde présent à la fermeture du relevé est celui qui est transmis à l'agence de crédit et qui entre dans le calcul de votre ratio d'utilisation.
- Évitez les achats importants sur crédit dans les semaines qui précèdent votre demande. Reportez les dépenses non urgentes après la conclusion de votre transaction.
- Ne fermez pas vos comptes de crédit existants pour paraître plus sobre : fermer un compte réduit votre crédit total disponible et peut faire monter votre ratio d'utilisation sur vos autres cartes.
- Évitez d'ouvrir de nouveaux comptes de crédit juste avant votre demande. Chaque nouvelle demande de crédit génère une consultation dans votre dossier, ce qui peut temporairement affecter votre cote.
Ces ajustements ne garantissent aucun résultat précis, mais ils vous permettent de présenter un portrait financier plus stable au moment où le prêteur consulte votre dossier.
Ce que vous pouvez vérifier par vous-même
Au Canada, vous avez le droit d'obtenir gratuitement une copie de votre dossier de crédit auprès des deux principales agences, Equifax et TransUnion. Prenez le temps de le consulter avant de déposer une offre à Mercier : vérifiez si les informations sont exactes, si des comptes inconnus y figurent, et quel solde est déclaré sur chacune de vos cartes.
Si vous repérez une erreur dans votre dossier, renseignez-vous auprès de l'agence concernée sur la marche à suivre pour la corriger. Des renseignements exacts et complets sont essentiels pour que le prêteur puisse évaluer votre situation de façon juste.
Un courtier hypothécaire peut vous aider à interpréter votre dossier de crédit, à comprendre comment vos habitudes de consommation influencent votre profil et à planifier le bon moment pour soumettre votre demande. Pour explorer vos options de financement, vous pouvez consulter les services offerts par Sonia Laplante ou utiliser la calculatrice hypothécaire pour estimer vos versements selon différents scénarios.
L'essentiel à retenir avant votre offre
Votre ratio d'utilisation du crédit est un élément discret, mais bien réel, de votre profil financier. En adoptant quelques habitudes simples dans les semaines précédant votre demande de financement, payer vos soldes tôt, éviter les nouvelles dettes, vérifier votre dossier de crédit, vous vous donnez les meilleures conditions possibles pour entamer le processus sereinement. Consultez un courtier hypothécaire pour analyser votre situation personnelle et planifier le bon moment pour passer à l'action.
Votre dossier de crédit mérite une lecture attentive avant de déposer une offre. Contactez Sonia Laplante, votre courtière hypothécaire à Mercier, pour analyser ensemble votre profil, comprendre l'incidence de vos habitudes de consommation sur votre admissibilité et planifier le bon moment pour soumettre votre demande. Soumettez votre demande de financement en ligne ou écrivez-lui directement pour commencer.
Foire aux questions
Pourquoi mon ratio d'utilisation du crédit peut-il être élevé même si je rembourse ma carte chaque mois ?
Les agences de crédit enregistrent le solde présent à la date de fermeture de votre relevé, et non à la date de paiement. Si vos achats courants ont fait grimper votre solde avant cette date, votre ratio d'utilisation sera élevé dans votre dossier, même si vous payez tout en entier peu après.
Comment le solde de ma carte de crédit influence-t-il mes ratios d'endettement lors d'une demande hypothécaire ?
Les prêteurs calculent le ratio ATD (amortissement total de la dette) en additionnant les frais de logement mensuels et toutes les autres dettes, comme les cartes de crédit, les prêts auto et les marges de crédit.
Quels gestes concrets puis-je poser pour réduire mon utilisation du crédit avant de déposer une offre à Mercier ?
Payez vos soldes avant la date de fermeture du relevé plutôt qu'à la date d'échéance, évitez les achats importants sur crédit dans les semaines précédant votre demande, ne fermez pas vos comptes existants et n'ouvrez pas de nouveaux comptes. Ces habitudes vous permettent de présenter un portrait financier plus stable au moment où le prêteur consulte votre dossier.
Quels repères les prêteurs utilisent-ils pour évaluer mon niveau d'endettement global ?
L'ACFC indique comme repères que les frais de logement mensuels totaux ne doivent pas dépasser 39 % du revenu brut du ménage (ABD) et que le montant total des dettes ne doit pas dépasser 44 % du revenu brut (ATD), tout en précisant qu'un emprunteur peut être admissible même si son ratio est légèrement supérieur. Chaque prêteur applique ses propres critères.
Comment puis-je vérifier ce que les prêteurs voient dans mon dossier de crédit avant de soumettre ma demande ?
Au Canada, vous pouvez obtenir gratuitement une copie de votre dossier de crédit auprès d'Equifax et de TransUnion. Consultez-le avant de déposer une offre : vérifiez l'exactitude des informations, repérez tout compte inconnu et notez les soldes déclarés sur chacune de vos cartes. Si vous constatez une inexactitude, renseignez-vous auprès de l'agence concernée sur la marche à suivre. Un courtier hypothécaire peut aussi vous aider à interpréter ce que vous y trouvez.
